¿Cómo obtener un crédito formal si trabajas por tu cuenta, en la informalidad o sin historial crediticio? La compra de un teléfono celular permite registrar el comportamiento de pago y abre a millones de mexicanos una posibilidad que históricamente estuvo marcada por 'ser riesgosa' para la banca tradicional por falta de información.
Datos de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH), del Inegi, revelan que el acceso al crédito formal en México alcanza a cerca del 37.3 por ciento de la población, donde las hombres tienen una tasa de penetración del 28.2 por ciento, mientras que las mujeres 18.3 por ciento.
En entrevista para MILENIO, Nicolás Schiaffino, director general de PayJoy México, dijo que datos recientes revelan las dificultades económicas cotidianas de la población que no tienen acceso a un crédito, un escenario en el que la mitad de los adultos en el país carece de capacidad de ahorro, mientras que un alto porcentaje sufre para cubrir los gastos del mes o enfrentar imprevistos.
“Vemos que solo uno de cada tres adultos mexicanos tiene acceso a crédito formal y esto es dato del último año, sabemos que la clase media sufre, la clase subatendida sufre, solo dos de cada tres personas pueden llegar a fin de mes y enfrentar algún imprevisto financiero”, destacó Schiaffino.
Ante la falta de herramientas financieras tradicionales, las para microemprendedores y empleados independientes se ve limitada cuando buscan crecer.
Además, sin registros formales de ingresos y la ausencia de antecedentes financieros estructurados, las puertas de las sucursales bancarias tradicionales se cierran practicamente de inmediato.
Para el director general de PayJoy México, aunque existe el desafío al acceso del crédito formal, “el panorama es muy prometedor” en el país.
"La verdad, creo que los próximos 10 o 20 años van a ser realmente transformadores para nosotros, para toda la industria y también va a derivar en gran impacto a la sociedad, a esta clase que típicamente ha estado un poco marginada del segmento tradicional", aseguró.
Recordó que durante el covid-19, declarado hace unos 6 años una pandemia mundial por la Organización Mundial de la Salud (OMS), empujó a la inclusión digital, donde explotaron las cuentas digitales, el uso de internet, la penetración de celulares, pero el acceso al crédito formal prácticamente no se movió.
Lo anterior, aunado a que 90 por ciento de las transacciones se siguen realizando con dinero en efectivo, por lo que la ausencia de información financiera estructurada se convierte en el principal obstáculo para que los trabajadores independientes consigan aprobación crediticia formal.
EL DATO¿Qué es y qué hace PayJoy?
Se trata de una Corporación de Beneficio Público que proporciona financiamiento a la población desatendidos en países emergentes para la compra de un telefóno celular, ayudando a generar un historial crediticio que le permite posteriormente a acceder a otros instrumentos financieros.
Crédito con rapidez y flexibilidad de la deuda
Para acceder a un crédito formal fuera de la banca tradicional, existen las fintech como PayJoy, que opera bajo un esquema de financiamiento en el que el teléfono móvil funciona como garantía.
Los niveles de aprobación del crédito para la compra de un telefóno inteligente superiores al 95 por ciento, impulsando la economía de repartidores, comerciantes y trabajadores temporales o independientes (gig workers) que dependen de este tipo de dispositivos.
Casi 70 por ciento de la base de usuarios son trabajadores independientes y más del 85 por ciento reporta que no podría haber conseguido su trabajo o tener su trabajo actual si no fuera por el celular y el crédito de PayJoy, detalló Schiaffino.
El esquema opera como un periodo de graduación financiera. Los datos del uso y pago oportuno del celular sirven para habilitar posteriormente líneas de crédito personales de mayor límite, mejores plazos y tasas de interés anuales competitivas.
“Prácticamente nos estamos enfocando en resolver el problema de la población subatendida que típicamente no tiene acceso a crédito o a un crédito de condiciones adecuadas. Habrá otros jugadores que están capacitados para resolver otros problemas”, detalló Schiaffino.
Este tipo de financiamiento elimina cobros por apertura, comisiones ocultas o penalizaciones monetarias por retraso.
"La amplia mayoría de nuestras usuarias y usuarios, y esto creo que es un reflejo de todo el país, de toda región, quiere salir adelante, chambea un montón, quiere cuidar de su familia, quiere vivir una mejor vida, puntualizó el director general de PayJoy México.
¿Por qué no tener miedo a aparecer en el Buró?
Los pagos del crédito con esta institución financiera se programan de manera semanal en plazos flexibles que van desde los cuatro hasta los 24 meses.
Los usuarios efectúan sus abonos mediante la aplicación digital, transferencias bancarias o en efectivo en comercios físicos aliados.
De acuerdo con Schiaffino, el buen comportamiento se reporta ante las sociedades de información financiera.
Al registrar un historial limpio en el Buró de Crédito por primera vez, los bancos tradicionales abren sus puertas a estos usuarios, es decir, al contar con un registro sobre su comportamiento de pago, tienen la posibilidad de acudir a un banco a solicitar un préstamo.
"Por haber reportado en el buró el comportamiento positivo puede tener un crédito con cualquiera de los bancos que antes no le daban. Entonces de repente empieza a tener acceso a créditos que antes estaban realmente excluidos y su vida financiera se abre de forma sustancial", dijo.
¿Cómo acceder al crédito?
A través de PayJoy, el trámite se completa en menos de dos minutos utilizando únicamente la identificación oficial INE (Instituto Nacional Electoral), para acceder a todas las marcas Android disponibles en el mercado nacional con enganches iniciales que parten desde el 5 por ciento.
Las condiciones de pago son semanales y cuenta con tasas competitivas.
Además, el esquema financiero se adapta plenamente a la capacidad de pago del usuario, ofreciendo esquemas flexibles y herramientas de pago que buscan proteger la estabilidad económica familiar, por ejemplo:
- Plazos de financiamiento flexibles que oscilan entre los 4 meses y los 24 meses de duración.
- Enganches iniciales desde 5 por ciento para clientes nuevos en su primera solicitud del equipo (teléfono celular).
- Enganches del 0 por ciento para usuarios recurrentes que tramitan su segundo o tercer financiamiento.
- Tasas de interés competitivas que arrancan desde 35 al 40 por ciento anual según el perfil.
- Sin comisiones por apertura, penalidades por atraso o cobros ocultos imprevistos.
Para lograr esta cobertura geográfica y comercial, la empresa estructuró más de 600 alianzas estratégicas con grandes cadenas de comercio minorista y pequeños establecimientos locales como las tienditas.
Lo anterior, abarca una presencia cerca de 10 mil puntos de venta en todo México, donde los solicitantes de crédito pueden ir a comprar su telefóno celular o smartphone.
Asimismo, este esquema de negocio digital genera un impacto secundario sumamente positivo para las micro, pequeñas y medianas empresas aliadas.
Los dueños de los pequeños comercios reportan incrementos en sus ventas diarias, llegando incluso a duplicar los ingresos promedio de los establecimientos dedicados a la comercialización de productos electrónicos y abarrotes.
“Nosotros al darle una herramienta de más acceso a crédito, estas personas pueden aprobar a más personas y por tanto vender más y conectar más con sus usuarios. Nosotros hoy hemos visto que hemos hasta duplicado el ingreso por medio de una tienda”, aseguró.
¿Qué ocurre ante un impago y cuáles son los beneficios de cumplir?
Ante un escenario de dificultades económicas transitorias o emergencias familiares, la plataforma aplica una política de cobranza sumamente comprensiva y respetuosa.
En lugar de acumular multas, el sistema tecnológico limita de forma temporal las funciones del teléfono móvil, permitiendo únicamente la realización de llamadas de emergencia esenciales para la vida diaria.
Una vez que el usuario regulariza su situación financiera y realiza su abono semanal, el dispositivo recupera de forma inmediata su funcionalidad completa.
El plazo original del crédito mantiene exactamente el mismo saldo inicial pactado desde el primer día de la contratación, protegiendo así el patrimonio del cliente subatendido.
“Si tú tienes algún problema, se suspende el crédito y cuando vuelves a pagar de vuelta, nada más se atrasa el plazo, no hay penalidades, no hay comisión, no hay, no hay multas. Creemos en la transparencia como un pilar”, finalizó el director general de PayJoy México.
MRA
